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미국 은행 계좌 열기: 모르면 손해 보는 팁

by 보통 사람의 미국 살기 2024. 8. 1.

 

 

오늘은 미국에서 처음 은행 계좌를 개설할 때 주의해야 할 몇 가지 중요한 사항을 알려드리겠습니다.

 

미국의 은행 계좌 시스템은 한국과 크게 다릅니다. 계좌 유지 및 운영 방식이 다를 뿐만 아니라, 예상하지 못한 수수료나 벌금 등의 손해가 발생할 수 있습니다. 저도 처음 미국에 왔을 때 은행 시스템을 충분히 이해하지 못해 예상치 못한 지출로 어려움을 겪은 경험이 있습니다.

이 글을 읽는 여러분, 특히 처음 미국에 오시는 분들은 이러한 정보를 참고하여 저와 같은 불편을 겪지 않도록 준비하시기 바랍니다.

 

이번 글에서는 유지 수수료 (Maintenance Fee), 마이너스 잔고 (Minus Balance), 그리고 최소 잔고 요건 (Minimum Balance Requirements)에 대해 자세히 소개하겠습니다.

 

 

Maintenance Fee (유지 수수료)

미국 은행 계좌를 처음 열 때 가장 당황스러운 것 중 하나가 유지 수수료입니다. 처음 계좌를 개설할 때 계좌 설명을 듣고 서류에 서명하더라도, 유지 수수료 부분을 자세히 이해하기 어려울 수 있습니다. 그래서 한두 달 후 계좌에서 'Maintenance Fee'라는 금액이 빠져나간 것을 확인하게 되는 경우가 많습니다.

 

유지 수수료란 은행이 계좌 유지와 관련된 비용을 충당하기 위해 고객에게 부과하는 월간 또는 연간 수수료입니다. 이 수수료는 주로 체크 계좌(Checking Account)에 적용되지만, 저축 계좌(Savings Account)에서도 발생할 수 있습니다.

 

 

유지 수수료의 주요 특징

  1. 부과 방식
    • 월간 수수료: 대부분의 은행은 월간 유지 수수료를 부과합니다. 예를 들어, 매월 $10에서 $15 정도의 수수료를 부과할 수 있습니다.
    • 조건부 면제: 특정 조건을 충족하면 유지 수수료를 면제받을 수 있습니다. 예를 들어, 최소 잔고 유지, 정기적 입금, 특정 연령 조건 등이 있을 수 있습니다.
  2. 면제 조건
    • 최소 잔고 유지: 계좌에 일정 금액 이상의 잔고를 유지하면 수수료가 면제될 수 있습니다. 그 금액은 계좌 마다 다르니, 특별히 고정적인 수입이 없는 경우는 최소 잔고 (minimum balance)가 낮은 계좌를 선택하는 것이 좋습니다.
    • 정기적 입금: 매달 일정 금액 이상의 입금을 유지하면 수수료가 면제될 수 있습니다. 예를 들어, 매달 $500 이상의 직접 입금(Direct Deposit)을 설정하는 경우인데요, 특별히 직장에서 pay-roll을 받는 경우는 이 옵션이 적합합니다.
    • 특정 계좌 유형: 만약 당신이 유학으로 미국을 오는 것이라면 학생 계좌(Student Account)를 오픈하면 수수료를 면제 받을수 있습니다. 또한 특정 연령 이상의 계좌 소유자(예: 62세 이상)는 유지 수수료가 면제될 수 있습니다.
  3. 은행별 유지 수수료 비교
    • Chase Bank: 기본 체크 계좌의 월간 유지 수수료는 $12. 그러나 매월 $500 이상의 직접 입금이 있거나, 최소 일일 잔고가 $1,500 이상일 경우 면제됩니다.
    • Bank of America: 기본 체크 계좌의 월간 유지 수수료는 $12. 매월 $250 이상의 직접 입금이 있거나, 최소 일일 잔고가 $1,500 이상일 경우 면제됩니다.
    • TD Convenience Checking: 월간 유지 수수료는$15. 매일 최소 잔고 $100 이상이면 수수로가 면제 됩니다.
    • TD Beyond Checking: 월간 유지 수수료는 $25. 매월 $5,000 이상의 직접 입금, 혹은 총 $2,500 이상의 일일 잔고를 유지하면 면제됩니다.

 

Minus Balance (마이너스 잔고)

마이너스 잔고는 말 그대로 계좌의 잔고가 0 이하로 떨어지는 상황을 의미합니다. 한국은 잔액이 0이면 그냥 결제가 취소되죠. 미국은 아닙니다. 결제는 진행되고 잔액이 마이너가 되죠. 이는 초과 인출(Overdraft)이라고도 불리며, 예기치 않은 지출이나 자동 결제 등이 원인이 될 수 있습니다. 마이너스 잔고가 발생하면 은행은 이를 처리하는 데에 대한 수수료와 이자를 부과할 수 있습니다.

 

마이너스 잔고 발생 시 패널티

  1. 초과 인출 수수료 (Overdraft Fee)
    • 일반 수수료: 대부분의 은행은 초과 인출이 발생할 때마다 수수료를 부과합니다. 일반적으로 한 번의 초과 인출당 $35 정도의 수수료가 발생할 수 있습니다.
    • 일일 최대 수수료: 일부 은행은 하루에 발생할 수 있는 초과 인출 수수료의 최대 횟수를 제한합니다. 예를 들어, 하루에 최대 3번의 초과 인출 수수료를 부과하는 경우, 최대 $105의 수수료가 부과될 수 있습니다.
  2. 연속 초과 인출 수수료 (Extended Overdraft Fee)
    • 연속 수수료: 계좌가 마이너스 잔고 상태로 일정 기간(보통 5~7일)을 유지하면 추가적인 연속 초과 인출 수수료가 부과될 수 있습니다. 예를 들어, 5일 동안 마이너스 잔고가 유지될 경우 $35의 추가 수수료가 발생할 수 있습니다.
  3. 초과 인출 보호 서비스 (Overdraft Protection)
    • 자동 이체: 연결된 저축 계좌나 신용 카드에서 자동으로 자금을 이체하여 초과 인출을 방지하는 서비스입니다. 이 경우 소액의 이체 수수료(보통 $10 이하)가 부과될 수 있습니다.
    • 신용 한도: 일부 은행은 초과 인출 보호를 위해 신용 한도를 제공합니다. 이 경우, 초과 인출 금액에 대해 신용 이자가 부과될 수 있습니다.

마이너스 잔고를 피하는 방법

  1. 계좌 잔고 모니터링: 정기적으로 계좌 잔고를 확인하고, 자동 결제나 큰 지출이 예정되어 있는 경우 미리 대비합니다.
  2. 초과 인출 보호 서비스 신청: 저축 계좌나 신용 카드와 연결하여 초과 인출이 발생할 경우 자동으로 자금을 이체하는 서비스를 신청합니다.
  3. 알림 설정: 잔고가 일정 수준 이하로 떨어지면 알림을 받도록 설정하여, 예기치 않은 초과 인출을 방지합니다.
  4. 자동 결제 일정 조정: 월급일이나 주요 입금일에 맞춰 자동 결제 일정을 조정하여, 초과 인출 발생 가능성을 줄입니다.
  5. 긴급 자금 마련: 비상 시 사용할 수 있는 자금을 따로 마련해두어, 마이너스 잔고가 발생했을 때 이를 커버할 수 있도록 합니다.

 

 

Minimum Balance Requirements (최소 잔고 요건)

최소 잔고 요건은 은행 계좌를 유지하기 위해 계좌에 일정 금액 이상의 잔고를 유지해야 하는 조건입니다. 이 요건을 충족하지 못하면 은행은 유지 수수료를 부과하거나 다른 페널티를 적용할 수 있습니다. 때문에 유학생이나 처음 미국 정착을 시작하여 하루벌어 하루먹는 삶을 살아야하는 보통사람에겐 상당히 불편한 제도일 수 있습니다.

 

최소 잔고 요건의 주요 특징

  1. 일일 최소 잔고 (Daily Minimum Balance): 은행 계좌에서 매일 일정 금액 이상의 잔고를 유지해야 하는 요건입니다. 만약 하루라도 잔고가 이 금액 이하로 떨어지면, 유지 수수료가 부과될 수 있습니다.
  2. 평균 최소 잔고 (Average Minimum Balance): 매달 평균 잔고가 일정 금액 이상이어야 하는 요건입니다. 매일의 잔고를 합산한 후 해당 월의 일수로 나눈 금액이 이 조건을 충족해야 합니다.

주요 은행의 최소 잔고 요건 비교

  1. Chase Bank
    • Chase Total Checking
      • 일일 최소 잔고: $1,500
      • 평균 최소 잔고: 없음
      • 기타 면제 조건: 매월 $500 이상의 직접 입금, 연결된 계좌 유지
    • Chase Savings
      • 일일 최소 잔고: $300
      • 평균 최소 잔고: 없음
      • 기타 면제 조건: 매월 $25 자동 이체, 연결된 계좌 유지
  2. Bank of America
    • Advantage Plus Banking
      • 일일 최소 잔고: $1,500
      • 평균 최소 잔고: 없음
      • 기타 면제 조건: 매월 $250 이상의 직접 입금, 연결된 계좌 유지
    • Advantage Savings
      • 일일 최소 잔고: $500
      • 평균 최소 잔고: 없음
      • 기타 면제 조건: 매월 $25 자동 이체, 연결된 계좌 유지
  3. TD Bank
    • TD Convenience Checking
      • 일일 최소 잔고: $100
      • 평균 최소 잔고: 없음
    • TD Simple Savings
      • 일일 최소 잔고: $300
      • 평균 최소 잔고: 없음
      • 기타 면제 조건: 매월 $25 자동 이체, 18세 이하 또는 62세 이상

최소 잔고 요건을 피하는 방법

  1. 계좌 유형 선택: 최소 잔고 요건이 없는 계좌를 선택합니다. 예를 들어, 온라인 은행 계좌나 크레딧 유니온(Credit Union) 계좌는 종종 최소 잔고 요건이 없습니다.
  2. 잔고 유지: 최소 잔고 요건을 충족하도록 계좌에 충분한 자금을 유지합니다. 정기적으로 계좌를 확인하여 잔고가 일정 수준 이하로 떨어지지 않도록 합니다.
  3. 연결된 계좌 활용: 은행이 제공하는 연결된 계좌 서비스를 이용하여 최소 잔고 요건을 충족합니다. 예를 들어, 저축 계좌와 체크 계좌를 연결하면 혜택을 받을 수 있습니다.
  4. 자동 이체 설정: 저축 계좌나 다른 계좌로 자동 이체를 설정하여 최소 잔고 요건을 충족합니다.

 

 

지금 위의 내용들은 한국에서만 은행을 이용하던 사람들에게는 생소하고 당황스러운 것들 입니다. 아무도 이야기 해주지 않고 미국에 왔다면 생각지 못한 지출로 당신을 힘들게 할 수 있는 것들이죠. 그렇기에 미국에서 처음 은행 계좌를 개설 해야 한다면 주의해야 할 사항들을 잘 이해하고 준비하는 것이 중요합니다. 유지 수수료, 마이너스 잔고, 최소 잔고 요건 등은 예상치 못한 지출을 초래할 수 있으므로, 계좌 개설 전에 각 은행의 조건을 잘 비교하고 자신에게 가장 적합한 계좌를 선택하는 것이 좋습니다. 철저한 준비와 관리로 황당한 일을 겪지 않는 보다 안정적인 미국 정착 하실 수 있길 바랍니다.

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