미국에서 생활하면서 가장 중요한 것이 무엇인지 묻는다면, 대부분의 사람들은 '크레딧', 즉 신용 점수를 언급할 것입니다.
미국 생활에 있어 신용 점수는 영어만큼, 아니 어쩌면 영어보다 더 중요합니다.
만약 유학생이나 주재원으로 와서 3-4년 정도 머물다가 다시 한국으로 돌아갈 계획이라면 크게 신경 쓰지 않아도 됩니다. 그러나 미국에 조금이라도 정착할 마음이 있다면 하루라도 빨리 신용 점수 관리를 시작해야 합니다
만약 당신이 미국 생활을 시작하기 전이라면 "왜 신용 점수가 그렇게 중요한가?"라는 궁금증을 가질 수 있습니다.
그래서 오늘은 신용 점수가 무엇인지, 그리고 어떻게 준비하고 올릴 수 있는지에 대한 정보를 공유하겠습니다.
신용 점수 (Credit)란 무엇인가?
신용 점수는 개인의 신용 상태를 나타내는 지표로, 금융 기관 및 기타 관련 기관들이 개인의 신용도를 평가하는 데 사용합니다. 이 점수는 주로 세 가지 주요 신용 보고 기관인 Experian, Equifax, TransUnion에서 계산되며, 범위는 일반적으로 300에서 850 사이입니다. 높은 점수는 신용도가 우수하다는 것을 의미하며, 낮은 점수는 신용 관리에 문제가 있음을 나타냅니다.
신용 점수는 다양한 용도로 사용됩니다.
첫째, 대출 기관은 대출 승인 여부와 이자율을 결정할 때 신용 점수를 참고합니다. 높은 신용 점수는 낮은 이자율로 대출을 받을 수 있는 가능성을 높입니다.
둘째, 신용 카드를 발급받거나 한도를 조정할 때도 중요한 역할을 합니다.
셋째, 집이나 아파트를 임대할 때, 집주인이나 부동산 관리자는 신청자의 신용 점수를 통해 신뢰성을 판단합니다.
넷째, 보험 회사는 보험료를 산정할 때 신용 점수를 참고할 수 있으며, 이는 특히 자동차 보험에서 중요한 역할을 합니다.
다섯째, 일부 고용주는 채용 과정에서 지원자의 신용 점수를 확인하여 재정적 책임감을 평가하기도 합니다.
신용 점수 (Credit)는 왜 중요한가?
신용 점수는 단순히 숫자가 아닌 개인의 신뢰성과 책임감, 그리고 재정 건강을 평가하는 중요한 지표입니다.
높은 신용 점수는 긍정적인 금융 기회를 제공하며, 낮은 신용 점수는 여러 불이익을 초래할 수 있습니다.
우선, 높은 신용 점수를 가진 사람은 대출 승인과 신용 카드 발급 시 유리한 조건을 얻을 수 있습니다. 예를 들어, 주택 담보 대출이나 자동차 대출을 신청할 때, 높은 신용 점수는 낮은 이자율을 적용받을 수 있게 합니다. 이는 장기적으로 많은 이자 비용을 절감할 수 있다는 뜻입니다. 또한, 신용 카드 한도가 높아지고, 더 많은 보상 혜택을 누릴 수 있습니다. 보험료 산정 시에도 신용 점수가 높은 경우 더 낮은 보험료를 적용받을 수 있으며, 일부 고용주들은 채용 과정에서 신용 점수를 참고하여 재정적 책임감을 평가하기도 합니다.
반면, 낮은 신용 점수는 여러 불이익을 초래할 수 있습니다. 먼저, 대출 신청이 거절되거나, 승인되더라도 높은 이자율이 적용되어 상환 부담이 커집니다. 신용 카드 발급이 어려워질 뿐만 아니라, 한도가 낮게 책정되고, 보상 혜택도 제한적일 수 있습니다. 집을 임대할 때도 낮은 신용 점수는 집주인이 신뢰를 잃게 하여 임대 조건이 불리해질 수 있습니다. 보험료 역시 높게 책정되며, 일부 고용주는 낮은 신용 점수를 이유로 채용을 꺼릴 수 있습니다. 그렇기에 생활에 꼭 필요한 자동차, 집, 경제활동 등에 실질적 제한이 있으며, 나를 증명하기 위한 훨씬 더 많은 자료를 제공하는 수고롭고 불편한 과정들을 거치게 됩니다.
신용 점수 (Credit)를 올리기 위한 일반적 방법
- 정시 지불: 모든 대출과 신용 카드 결제를 기한 내에 지불하는 것이 가장 중요합니다. 지불 이력은 신용 점수의 약 35%를 차지하기 때문에 정시 지불은 점수 향상에 큰 도움이 됩니다.
- 신용 카드 잔액 관리: 신용 카드 한도의 30% 이하를 사용하는 것이 좋습니다. 높은 사용 비율은 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 가능한 한 잔액을 줄이고, 한도를 늘리는 것도 좋은 방법입니다.
- 신용 기록 정리: 신용 보고서를 주기적으로 확인하여 오류가 있는지 점검하고, 잘못된 정보가 있다면 신용 보고 기관에 정정 요청을 합니다. 잘못된 정보는 신용 점수에 악영향을 미칠 수 있습니다.
- 새로운 신용 계좌 개설 자제: 단기간 내에 여러 개의 신용 계좌를 개설하는 것은 신용 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 새로운 신용 계좌는 신용 기록의 평균 연령을 줄이고, 신용 조회 횟수를 증가시킵니다.
- 오래된 계좌 유지: 오래된 신용 계좌는 신용 기록의 길이를 증가시켜 신용 점수에 긍정적인 영향을 줍니다. 오래된 계좌를 닫지 말고 유지하는 것이 좋습니다.
- 다양한 신용 종류 유지: 신용 점수는 다양한 종류의 신용 계좌를 긍정적으로 평가합니다. 신용 카드, 대출, 할부 구매 등 다양한 신용 형태를 유지하는 것이 도움이 됩니다.
- 신용 한도 증액 요청: 신용 카드 회사에 연락하여 한도 증액을 요청할 수 있습니다. 한도가 늘어나면 사용 비율이 낮아져 신용 점수에 긍정적인 영향을 줍니다.
이제 막 미국에 왔다면?
미국에 막 도착했고 크레딧 관리를 시작하고자 한다면 다음 방법을 사용해보세요.
- 일단 사회 보장 번호 (Social Security Number)부터 받자
사회 보장 번호 (SSN)는 크레딧 관리의 시작입니다. SSN이 없으면 크레딧 카드를 만들거나 신용 점수를 쌓는 것이 불가능합니다. 미국에 처음 왔다면 최대한 빨리 SSN을 받으세요.
(SSN 받는 방법과 절차는 이 글에 자세히 나와 있습니다) - 크레딧 카드 전략적으로 사용하기
SSN을 받았다면 다음 단계는 크레딧 카드를 만드는 것입니다. 처음 미국에 와서 신용 점수가 없는 상태에서는 큰 은행에서 크레딧 카드 발급이 어려울 수 있습니다. 이때는 규모가 작은 지역 은행이나 Credit One Bank, Capital One에서 카드를 발급받아야 합니다. 이후 대부분의 지출을 카드로 사용하되 매월 갚아나가는 전략을 사용하면 카드 한도와 신용 점수를 더 빨리 올릴 수 있습니다. - 신용 보증인이 있다면 좀 더 큰 지출에 도전해보자
만약 공동 서명(co-sign)을 해줄 수 있는 신용 보증인이 있다면 더 큰 금액을 대출하여 신용 점수를 빠르게 올릴 수 있습니다. 특히 자동차를 구입 하기 위해선 자동차 대출(auto loan)을 받아야 하는데 이때 공동 서명인이 신용 보증을 해주게 되면 당신 또한 이 대출 상환에 대한 공동 책임을 갖게 됩니다. 그래서 1-2년 정도를 성실하게 상환한다면 당신의 신용 점수도 함께 올라가서 어느 정도 대출을 받을 수 있을 정도가 되구요, 당신의 신용 점수가 충분히 준비가 되었을 때, 공동으로 되어있던 대출 명의를 재융자를 통해 당신의 단독 명의로 전환을 할 수 있습니다. 이후 자동차 금액 만기 상환을 밀리지 않고 마치게 되면 당신의 신용 점수는 제법 많이 올라가 있을 것 입니다.
이 글을 통해 미국 생활에 필요한 신용 점수 관리 방법을 이해하고, 체계적으로 준비해 나가길 바랍니다.